Договор перестрахования (облигаторный)

Видео:Сострахование и перестрахованиеСкачать

Что такое облигаторное перестрахование: виды договоров, плюсы и минусы

В страховом деле облигаторное перестрахование – это вид договора между страховой фирмой и перестраховщиком, предусматривающий передачу всех рисков. Альтернативной ему является факультативное перестрахование, когда подразумевается выборочная защита интересов. На рынке перестрахования облигаторный тип договора встречается чаще, так как является более выгодным для обеих сторон.

Что такое облигаторное перестрахование

Облигаторное перестрахование представляет собой тип соглашения между цедентом (страховой фирмой) и цессионарием (перестраховщиком), по которому происходит передача всех прописанных в договоре рисков страхователя иной организации.

Внимание! Иными словами, когда одна страховая фирма полностью страхует свои интересы у другого страховщика – это и есть облигаторное перестрахование.

Риски, передаваемые в результате соглашения, должны быть прописаны в договоре. После его подписания цессионарий не может отказаться от выполнения обязательств при реализации страхового случая.

Перестраховщик имеет право установить ограничение. В страховом деле это называется приоритет, или удержание. Термины равнозначны. Размер приоритета ограничивает покрытие на установленную сумму, что позволяет новому страховщику снизить свои риски и сократить убытки.

Особенности

Особенностью облигаторного перестрахования является обязательное представление цедентом бордеро. Это перечень рисков, передаваемых по соглашению. Список может включать в себя услуги во всех отраслях страхования или состоять из выбранных вариантов.

После того, как цессионарий получил бордеро и ознакомился с перечнем рисков, страховая фирма (передающая сторона) не имеет права изменять их.

Перестраховщик после подписания документов обязуется нести ответственности по каждому из них без исключения.

Это предполагает финансовые риски для принимающей стороны, поэтому многие организации на этапе заключения сделки прописывают размер приоритета.

Основные признаки облигаторного перестрахования:

• Обязанность передачи и принятия рисков. Цедент должен составить список услуг, или бордеро, ответственность по которым будет передана цессионарию.
• Возможность привлечения нескольких перестраховых организаций одновременно. При этом контракт с цедентом может быть заключен с каждой компанией по отдельности или в форме единого соглашения, где будут прописаны доли, приоритет и участие каждого перестраховщика.
• Сниженные издержки. Заключить договор, включив в него максимально возможное количество рисков, проще и дешевле, чем рассматривать передачу ответственности по каждому виду услуг в частном порядке. Поэтому облигаторное перестрахование – более популярный тип договора.
• Соглашение между сторонами носит срочный характер. Договор может быть оформлен на 1 год или иной промежуток, указанный в документах. По истечении срока новый договор может продлеваться безакцептно, то есть автоматически, без согласия цессионария, либо заключаться после анализа. Но представление бордеро обязательно в любом случае, даже если перечень рисков не изменился.

СПРАВКА! Облигаторное перестрахование возникает в случае, когда требуется передать ответственность новому страховщику с минимальными финансовыми издержками. Размер премии в таком случае устанавливает принимающая сторона, так как она берет на себя ответственность по масштабным проектам. Если цедент не согласен с предъявленными условиями, он может отказаться от сделки.

Оформление перестрахования

При выборе типа формы перестрахования (факультативная или облигаторная), основное внимание компаний приковано к составлению договора.

Если страхователь и перестраховщик будут взаимодействовать, используя облигаторную форму договора, то включенные в состав соглашения риски компания обязана будет страховать в любом случае.

Страхователь не имеет права требовать выплату обязательств по видам услуг, которые он ранее не указал. Сокрытие рисков в бордеро – нарушение со стороны цедента.

https://www.youtube.com/watch?v=rJmG4dv5YBM

Особенности договора в облигаторном перестраховании:

1. Безоговорочное принятие всех указанных страхователем рисков. Исключение – форма соглашения, при которой страхователь добровольно отказался от передачи части ответственности другой фирме.
2. Все риски должны быть прописаны в документе.
3. В условиях договора должно быть указано, что страхователь обязан уведомлять перестраховщика об изменениях, связанных с вероятностью наступления риска. Список и передача застрахованных услуг осуществляется, исходя из условий контракта.
4. Передача ответственности носит срочный характер. Продление услуги возможно по соглашению сторон. Срок заключения договора, в большинстве случаев, составляет 1 год. Условия пролонгации оговариваются заранее.

ЭТО ВАЖНО! Документ имеет полную юридическую силу и включает права и обязанности сторон, риски, методы расчета, лимиты (если предусмотрен приоритет), условия передачи ответственности цедентом и принятие цессионарием, размер премии, список всех участников (если одновременно выступают несколько перестраховщиков).

Типы договоров в зависимости риска

Иногда используются смешанные формы договоров перестрахования:

• Облигаторно-факультативная. Выгодна перестраховщику, так как принятие рисков здесь является его прерогативой.
• Факультативно-облигаторная, напротив, более привлекательна для страховой компании, передающей риски. Страховая представляет бордеро, а перестраховщик обязуется принять ответственность по предъявленным рискам. Цессионарий рискует, при этом получает большую прибыль, чем при заключении классической облигаторной формы соглашения.

Смешанный вид контракта используется, когда стороны не смогли выбрать, какой тип перестрахования для них является оптимальным, но склоняются к определенному варианту. В каждом из подвидов есть преимущества для обеих сторон, однако, смешанная форма соглашения определяет, кто из участников сделки доминирует.

Типы соглашений по доле рисков

По объему доли передачи рисков выделяют пропорциональное облигаторное перестрахование и непропорциональное. Пропорциональный тип контракта бывает квотным, то есть с ограничением по сумме, и эксцедентным.

При наличии квоты (приоритета) страховщик отвечает по обязательствам только в рамках установленного лимита, при этом пропорциональный тип соглашения сам по себе подразумевает ранее оговоренные риски, суммы и размер возмещения.

Выплаты производятся в определенном размере – пропорции.

В непропорциональном перестраховании нет места установленным долям. Это позволяет защитить компанию от масштабных рисков. Выделяют облигаторное непропорциональное перестрахование эксцедента убытка и убыточности.

В первом случае объектом защиты выступает сумма сверх приоритета, но в рамках установленного максимального лимита.

При защите эксцедента убыточности страхуется размер финансовых издержек, уплаченных сверх премии страховщика, в течение срока действия договора.

Плюсы и минусы облигаторного перестрахования

Облигаторное перестрахование выгодно обеим сторонам соглашения:

• Перестраховщик получает большую комиссию, так как принимает все риски. Страховая фирма, передающая ответственность, имеет шансы защитить свой финансовый портфель до 100%.
• В облигаторном перестраховании могут быть несколько перестраховщиков. Это удобно: доли будут распределяться пропорционально между участниками сделки. Цедент при этом получает возможность защитить все виды рисков без установления приоритета.
• Оформление сделки в облигаторном перестраховании происходит проще и быстрее, чем при факультативном. Сторонам не нужно согласовывать выбор рисков: по умолчанию под ответственность перестраховщика переходят все виды услуг перестрахователя.
• Возможность установления приоритета. Цессионарий может ограничить размер выплаты, используя квоту по максимальному размеру ответственности. В случае превышения лимита компенсация осуществляется в размере максимального значения, независимо от фактического ущерба.

Но и у такого договора есть недостатки:

• • Большие риски для перестраховщика. Чем больше сфера деятельности перестрахователя, тем выше вероятность наступления страхового случая.
  • Риск частичных убытков при наличии приоритета. Условие актуально для перестрахователя: ограничение по сумме выплат не позволяет страховать пропорционально размеру ущерба и не гарантирует покрытие в случае катастрофы на предприятии.

Несмотря на недостатки, заключение облигаторного перестрахования является оптимальным вариантом соглашения для обеих сторон. Цедент передает все риски новому страховщику, который назначает размер премии, удовлетворяющий финансовые потребности фирмы.

Другие формы перестрахования

К иной форме перестрахования относится факультативная. Она подразумевает оформление договора на один или несколько видов рисков, оговоренных с перестраховщиком.

Факультативная форма используется реже, так как она невыгодна для цессионария: размер премии несоизмеримо мал в сравнении со страховым покрытием, которое выплачивается при реализации риска.

В случае страхования на крупную сумму катастрофа на объекте может привести к значительным убыткам или разорению фирмы.

Выводы

Облигаторное перестрахование – это вид договора между сторонами, предусматривающий передачу всех рисков новому страховщику. Особенности:

• Делится на подвиды: пропорциональное и непропорциональное облигаторное перестрахование.
• Бывает в форме смешанного соглашения, например, когда страховая фирма желает передать большую часть рисков, добавив некоторые в исключения.
• Заключается на договорной основе, чаще всего на год.
• Позволяет цеденту защитить финансовый портфель на 100%, а цессионарию – самостоятельно определить размер премии за услугу.

Остались вопросы? Пишите комментарии или задайте их дежурному юристу портала. Будем признательны за лайк и репост.

Возможно, вам понравится наша статья о том, в чем разница между страхователем и страховщиком.

Видео:Страхование (Страховое дело). Лекция 2. Перестрахование.Скачать

Перестрахование облигаторное — что это, для кого более выгодно, характерные черты

Перестрахование существует довольно давно, потому уже сформировались несколько основных типовых договоров. Каждый из них имеет свои особенности, достоинства и недостатки. Одним из наиболее популярных является перестрахование облигаторного типа.

Договор облигаторного перестрахования сегодня гораздо более популярен, чем договор факультативного. При облигаторном перестраховании перестраховщик обязан принимать все риски, передаваемые ему цедентом.

Основным условием для этого является предварительное включение их в соответствующий договор. Отказаться перестраховщик права не имеет.

Обычно для защиты финансовых интересов перестраховщика в договоре обозначается некоторый лимит его ответственности, в пределах которого он осуществляет денежные выплаты.

Подобного рода лимит может обозначаться двумя терминами:

Например, приоритет ответственности перестрахователя составляет 5 млн. рублей, приоритет перестраховщика – 10 млн. рублей.

При возникновении страхового случая, ущерб от которого составляет 7 млн. рублей, перестраховщик несет ответственность за разницу в 2 млн. рублей.

Если же размер ущерба составляет более 10 млн. рублей, то максимальная выплата со стороны перестраховщика может составлять лишь 5 млн. рублей.

В большинстве случаев облигаторное перестрахование охватывает практически весь страховой портфель компаний, которые занимаются подобным видом деятельности. Так как облигаторный тип договора имеет большое количество преимуществ переда факультативным и иными.

https://www.youtube.com/watch?v=vhxY6VIIG60

Иногда возникает ситуация, когда использование облигаторной формы перестрахования возможно только с некоторыми поправками.

В таком случае может быть использована одна из разновидностей данной формы договора:

• факультативно-облигаторная;
• облигаторно-факультативная.

При использовании факультативно-облигаторного перестрахования перестрахователь имеет право оставлять факт передачи какого-либо риска цессионарию на свое усмотрение. Сам же перестраховщик обязан принимать все страховые случаи, переданные ему перестрахователем.

Данная разновидность облигаторного страхования наименее выгодна именно цессионарию, так как прибыль от заключения такого договора не велика, а финансовые убытки могут быть значительными.

При использовании облигаторно-факультативного перестрахования в более выгодном положении оказывается цессионарий.

Так как облигаторность предполагается для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика.

Обычно подобные разновидности облигаторных договоров используются для заключения соглашений между головным офисом страховой компании и её филиалами. Между независимыми СК подобного рода соглашения обычно не практикуются.

Все формы облигаторного перестрахования можно также разделить на две основные категории:

• непропорциональное перестрахование;
• пропорциональное перестрахование.

Характерные черты

Стандартное облигаторное перестрахование имеет следующие основные черты:

• присутствует обязанность в принятии и передачи рисков;
• при заключении договора цедент обязан осведомлять цессионария максимально подробно обо всех рисках, передаваемым на перестрахование;
• в перестраховании могут участвовать несколько перестраховщиков;
• действует перестраховочная защита;
• уменьшенные административные издержки.

Самой важной характерной чертой перестрахования данного типа является возникновение обязанностей в результате заключения облигаторного соглашения по передаче определенного количества рисков.

При необходимости могут быть использованы различные вариации договора перестрахования рассматриваемого типа, предусматривающие возможность отступления от стандартных правил соглашения подобного типа.

Основной чертой облигаторного страхования является обязательное наличие бордеро. Данный документ готовится перестрахователем каждый новый квартал и передается перестраховщику.

В нем содержится весь перечень имеющихся рисков, по которым возможно потребуется выплата денежных компенсаций.

Полное раскрытие информации в бордеро является основным условием заключения договора облигаторного перестрахования. Отсутствие подлинной информации является серьезным основанием для прекращения действия заключенного договора.

В процессе перестрахования облигаторного типа могут участвовать одновременно несколько перестраховщиков.

Причем каждый из них отвечает за какой-либо определенный размер риска. Например, суммарная величина максимальной выплаты по заключенному договору перестрахования составляет 15 млн. руб. При этом перестрахователь несет ответственность в пределах 5 млн. рублей.

Если величина ущерба превышает данное значение и находится в пределах от 5 до 10 млн. рублей, то разницу компенсирует страхователь №1. Если величина ущерба составляет более 10 млн. рублей, то сумму, превышающую данный лимит, оплачивает страхователь №2.

Условия

Прежде, чем договор облигаторного перестрахования будет подписан, должны быть оглашены основные его положения, условия.

Обычно к ним относится следующее:

• перестраховщик обязуется принимать в перестрахование все заранее согласованные риски;
• перестраховщик не должен отвечать акцептом в каждом случае;
• прямой страховщик имеет полномочия принимать риски на свой баланс, или же иного страховщика;
• прямой страховщик может определять величину страховой премии.

Также важным условием договора облигаторного перестрахования является обязательное соблюдение интересов всех участников соглашения.

https://www.youtube.com/watch?v=8hoPiA7yHyE

При составлении договора ни чьи интересы не должны грубо нарушаться. В противном случае, соглашение может быть оспорено в суде и признано недействительным.

Если цедент в грубой или иной форме нарушает условия облигаторного перестрахования, цессионарий имеет право не быть связанным его решениями и не принимать риски, передаваемые ему прямым страхователем.

При заключении облигаторного перестрахования стороны должны определиться, что именно будет подпадать под перестрахование:

• по отношению к убыткам, возникшим в течение всего срока действия договора;
• по отношению к определенным рискам, принятым на перестрахование.

Обычно договора облигаторного перестрахования заключаются сроком не менее чем на один год. Если используется пропорциональный тип перестрахования, то если за три месяца до окончания действия соглашения стороны не отправили друг другу в письменной форме отказ от продления, договор продлевается автоматически.

При использовании облигаторного перестрахования непропорционального типа автоматическое продление не происходит. Если стороны соглашения желают его продлить, то они обязаны перезаключить договор.

Информоцию про договоры непропорционального перестрахования вы можете найти в этой статье.

Благодаря перестрахованию можно свести к минимуму вероятность банкротства страховой компании или возникновения у неё каких-либо серьезных убытков в результате большого количества страховых случаев единовременно или же страхового случая, имеющего катастрофические последствия.

Важным преимуществом перестрахования облигаторного типа является то, что все участники договора получают при его заключении определенную выгоду.

К недостаткам перестрахования облигаторного типа можно отнести некоторую сложность заключения договора. Так как права цессионария могут быть ущемлены.

Именно поэтому в большинстве случаев облигаторное перестрахование используется только очень давними партнерами, доверяющими друг другу.

Но подобного рода ситуации достаточно просто разрешаются путем использования всевозможных разновидностей договоров облигаторного перестрахования смешанного типа, которые не ущемляют права участников соглашения о перестраховании.

Каждый имеет как свои достоинства, так и недостатки.

Договор облигаторного перестрахования представляет собой документ, в котором в качестве сторон-участников выступают две страховые компании – одна в качестве перестрахователя, другая в качестве перестраховщика. При этом перестраховщик обязуется принимать на свой баланс какие-либо страховые случаи.

Договор облигаторного перестрахования имеет юридическую силу, и все его участники обязаны соблюдать его условия.

Перестрахование облигаторного типа в чистом виде подразумевает принятие цессионарием (перестраховщиком) всех рисков без исключения, если они обозначены в заключенном договоре.

Что ставит его в не самое удобное положением перед цедентом. Смягчает данное «неудобное» условие договора лимит ответственности.

Несмотря на определенные пункта договора, позволяющие уравновесить права (как цедента, так и цессионария), перестрахователь остается в менее выгодном положении. Так как свобода действий его ограничивается.

Перестрахование облигаторного типа используется с каждым днем все чаще – несмотря на некоторые свои особенности. С его помощью страховые компании могут уберечь себя от множества рисков. А также предоставлять страховые услуги по крупным рискам.

Видео:8.7. СтрахованиеСкачать

Договор перестрахования: что это такое и для чего используется

Страхование различных материальных, бытовых, культурных и других видов ценностей от разного рода ущерба в настоящее время пользуется все большей популярностью. С увеличением спроса на страховые услуги, возрастает и степень материальной ответственности компаний-страховщиков перед своими клиентами.

В случае причинения ущерба застрахованному имуществу и последующих выплат страхового покрытия риска, финансовая нагрузка на одиночные страховые фирмы, может оказаться непосильной. Поэтому, в рамках обеспечения материальных гарантий клиентам страховых фирм – была предусмотрена возможность осуществления комбинированного типа страхования.

Заключение договора перестрахования считается в подобной ситуации наиболее приемлемым вариантом.

В случаях, когда финансовое обеспечение страховых выплат недостаточно или количество рисков, покрытие которых обязана произвести страховая компания в момент их наступления, превышает определенную величину, предусмотренную уставными документами фирмы – появляется необходимость заключения дополнительного соглашения с другими страховщиками, оказывающими услуги по комбинированному страхованию. В эти услуги входит сострахование и перестрахование. Договор перестрахования в подобном случае дает гораздо больше преимуществ страховщику, нежели условия сострахования.

https://www.youtube.com/watch?v=VU3gs5OEYCg

Сострахование – вид договора, при котором в качестве страховщика выступает не одно юридическое лицо (страховая компания), а несколько, совместно обеспечивающих выплаты по возможным страховым рискам.

Договор перестрахования – это гарантия того, что часть расходов страховщика будет ему компенсирована в случае возникновения необходимости произвести выплату клиенту по возникшим рискам. Заключается договор между перестраховщиками и первичным страховщиком, который компенсирует часть своих затрат на покрытие страховых случаев за счет других страховых компаний.

Чем отличаются договоры сострахования и перестрахования

Сутью сострахования является то, что страховщики, объединившись, совместно обеспечивают гарантии выплат по определенной категории крупных рисков, деля ответственность между собой (часто применяется в страховании имущества: авиапервозчиков, морских судов, в случае личного страхования жизни и здоровья).

При состраховании в договоре четко прописывается степень материальной ответственности участников описываемого вида страхования перед выгодоприобретателем (застрахованным) и выплаты компенсации ущерба производятся страховщиками в соответствии с долей их участия в сделке, прописанной в договоре. Страховые премии, при отсутствии страхового случая, делятся между ними в той же пропорции. В данном случае, при наличии одного договора страхования, обязательства по выплате компенсации застрахованному лицу принадлежат нескольким страховщикам.

Главное отличие договоров перестрахования от предыдущего вида страховых отношений заключается в том, что ответчиком перед клиентом страховой фирмы, имеющим обязательство по выплатам компенсации, остается первоначальный страховщик, непосредственно заключавший договор на оказание услуги. В этом случае не важно, со сколькими перестраховщиками в дальнейшем будет оформлено дополнительное соглашение – все выплаты клиенту при возникновении рисков он должен произвести самостоятельно.

Другими словами, договор перестрахования это дополнительная поддержка платежеспособности страховщика, защищающая его от серьезных рисков, способных повлечь за собой банкротство страховой организации. Это и можно считать базовой задачей перестрахования.

Объекты и субъекты перестраховочных договоров

Перестрахование достаточно своеобразный процесс страховых отношений. Чтобы разобраться в его сути, необходимо иметь четкое представление о терминологии, используемой в данном контексте. Субъектами процесса перестрахования, имеющими собственные названия, являются следующие лица:

• цедент или перестрахователь – непосредственный страховщик, подписавший договор страхования с клиентом и желающий отдать часть ответственности по возможным рискам другому страховщику;
• цессионарий или перестраховщик – страховая фирма, берущая на себя обязательства по финансовому обеспечению принятых рисков;
• перестраховочная цессия – деятельность, связанная с процедурой по передаче полного объема риска или его части перестраховщику;
• ретроцессия – процесс последующей передачи цессионарием принятого на перестрахование договора третьему лицу;
• ретроцедент – престраховщик, передающий перестрахованный им риск третьему лицу;
• ретроцессионарий – страховая компания (третье лицо), принимающее на себя обязательства по перестрахованному риску.

Объектом перестрахования являются материальные взаимоотношения внутри страхового сообщества.

Основа процесса перестрахования это сделка, на основании которой один субъект страховых отношений (цедент), предает другому субъекту (цессионарию) часть поручительств по возмещению своих затрат на выплату материальной компенсации клиенту в результате наступления страхового случая. То есть, если цедент выплачивает определенную сумму застрахованному лицу в качестве страхового покрытия, то цессионарий возвращает ему часть этой суммы, оговоренную (в процентном или денежном выражении) договором перестрахования.

В чем отличия разных видов договоров перестрахования

В системе взаимоотношений между крупными и средними страховыми организациями, сложившейся на данный момент, выделяют несколько разновидностей типовых договоров, регламентирующих деятельность перестраховщиков. Виды договоров перестрахования отличаются друг от друга основанием, по которому производится деление.

https://www.youtube.com/watch?v=sENno99gx_0

Согласно форме взаимно принятых поручительств, перестраховочные договора можно подразделить на 3 вида:

1. необязательный (факультативный) договор;
2. обязательный (облигаторный);
3. договор открытого покрытия (факультативно-облигаторный).

Более подробное описание каждого типа выглядит следующим образом:

1. Факультативный договор имеет более долгий период применения в системе страхования. Исторически это более ранний вид перестрахования. Суть его в том, что сделка по перестраховочным действиям совершается для каждого конкретного риска отдельно. Выгода подобного типа договоров состоит в большей свободе выбора как со стороны перестраховщиков, так и перестрахователей. При этом типе перестрахования, цедент вправе самостоятельно просчитать все возможные риски и оставить в собственном удержании любой их объем, не превышающий лимита покрытия страховых случаев данной страховой компанией. Перестраховщик, со своей стороны, также наделен правом после анализа рисков, предложенных цедентом, одобрить их или отклонить, если подобный договор будет расценен им как не приносящий прибыли.
2. Облигаторный тип перестрахования предполагает заключение между цедентом и цессионарием долгосрочного договора, в котором прописываются ключевые моменты взаимоотношений: какой процент материального обеспечения рисков вменяется перестрахователю (его лимит покрытия страховых выплат), виды рисков, входящие в соглашение по перестрахованию и долю рисков, принимаемых перестраховщиком. В том случае, когда суммарная доля страховой компенсации по имеющимся рискам перестрахователя превышает установленный лимит, все договоры по данному виду рисков сверх этой нормы автоматически перенаправляются в адрес перестраховщика. Обязательный тип перестрахования пользуется особой популярностью у страховщиков, поскольку его обслуживание не требует постоянных материальных трат, как предыдущий вид. Договор между контрагентами заключается на долгосрочный период, условия его не подлежат пересмотру при совершении каждой сделки.
3. Договор открытого покрытия подразумевает необязательность для перестрахователя и непреложность исполнения для перестраховщика. Первому она дает возможность самостоятельно решить какую долю и в каких видах возможных рисков передать перестраховщику. Тот, в свою очередь, не может отказаться от них, согласно ранее оговоренным условиям. Цессионарию этот вид договора может принести убытки, так как недобросовестный цедент имеет возможность заранее выбрать из своего страхового портфеля наиболее опасные риски и передать их на перестрахование. Поэтому, факультативно-облигаторные договоры предусматриваются к использованию только с теми перестрахователями, которые заслужили полное доверие цессионариев.

Пропорциональное и непропорциональное страхование

Согласно делению сферы ответственности в случае страхового возмещения, а также величине страховой премии, причитающейся субъектам страхования, между перестрахователем и перестраховщиком могут заключаться пропорциональные или непропорциональные договоры.

Пропорциональный договор перестрахования представляет собой соглашение, на основании которого все покрытия по рискам, страховые премии и выплаты страховых сумм клиентам, производятся перестрахователем и цессионарием в долях, прописанных в договоре.

Суть соглашения состоит в следующем: в сфере ответственности перестрахователя оказывается строго определенная часть страхового возмещения ущерба, а остальное передается на перестрахование.

Чаще всего, подобными договорами предусмотрены выплаты цессионарием комиссионных цеденту (примерно 20-40% от суммы страховой премии), кроме того в некоторых случаях предоставляется право участия в получении прибыли перестраховщика (тантьеме).

Пропорциональные договора можно разделить на:

• Долевые (квотные) – их условия предполагают, что согласно заключенному соглашению, цессионарию передается оговоренная доля всех без исключения подписанных договоров на страхование рисков, относящихся к одному виду страхования. То же соотношение соблюдается при разделе страховой премии между участниками договора, а также при выплачивании страхового покрытия по наступившим страховым случаям. Несовершенство этого вида перестрахования заключается в том, что перестрахователь вынужден отдавать на перестрахование все, включая самые незначительные риски, по которым вероятность наступления страховых случаев минимальна. За счет этого теряется часть страхового вознаграждения, которое мог бы получить перестрахователь.
• Лимитные (эксцедентные) – в их условиях прописана величина страхового покрытия по каждой разновидности страхования, в рамках которой несет ответственность цедент. Размер этой суммы устанавливается в абсолютном значении, которое соответствует финансовому состоянию перестрахователя. Все риски свыше этой суммы становятся предметом перестрахования. Подобный вид перестрахования дает возможность оставлять значительную часть небольших рисков на удержании у цедента, что гарантирует ему прибыль от получения страховых премий. Одновременно с этим, серьезные риски подлежат перестраховке.
• Смешанные – в системе перестрахования, чаще всего используется именно эта разновидность договоров, сочетающих в себе оба вышеперечисленных способа. Структура их определяется интересами сторон и имеет индивидуальные особенности для каждого конкретного случая.

Альтернативным пропорциональному является непропорциональное перестрахование. Оно характеризуется тем, что между участниками договора делится убыток, полученный страховщиками в результате наступления страхового случая. Анализируя причины возникновения убытков, подобный вид перестрахования можно разделить на 2 вида:

• Договор превышения убытка – в этом договоре прописана обязанность цедента выплатить предусмотренную сумму покрытия страхового случая в границах определенного им лимита. Если размер убытка превышает этот лимит, то обязательства по его покрытию переходит к перестраховщику.
• Договор превышения убыточности – в данном случае устанавливается примерная убыточность деятельности страховой компании в течение календарного года. Осуществить покрытие страховых случаев должен перестрахователь. Если суммарное выражение убытка превышает заложенную в документе величину, то разница покрывается перестраховщиком.

В настоящее время оказывать услуги по перестрахованию могут юридические лица, имеющие лицензию на ведение подобной деятельности, уставной полностью оплаченный капитал в установленном законом размере и статус руководящего состава которых соответствует требованиям, прописанным в законе о ведении страховой деятельности в РФ.

https://www.youtube.com/watch?v=ir1B8oN4H4M

На сегодняшний день договоры перестрахования, несмотря на достаточно большую востребованность в среде страховщиков, составляют лишь малую часть от общего числа страховых договоров.

Связано это может быть с достаточно сложной процедурой оформления юридических аспектов данного вида страхования, требованиями к уставному капиталу и другими проблемами.

Тем не менее в последнее время эксперты отмечают тенденцию к оживлению этой сферы страхования, что позволяет надеяться на успешное преодоление трудностей и дальнейшее развитие системы перестрахования в России.

Получить подробную информацию об обязательном и добровольном страховании от несчастных случаев на производстве можно из этой статьи.

Видео:ИСЖ. Договор инвестиционного страхования жизни.Скачать

Облигаторное перестрахование — суть, принцип, примеры и все что нужно знать в РФ 2020 год

Основы перестрахования уходят своими корнями в далёкие времена. Именно поэтому сегодня существует несколько разновидностей договоров перестрахования. Каждый из них отличается своими характерными особенностями, достоинствами и недостатками. При этом один из самых распространённых видов — договор облигаторного типа.

Суть облигаторного перестрахования

Облигаторное перестрахование подразумевает, что перестраховщик обязан принять на себя все возможные риски, которые передаёт ему цедент.

Если все потенциальные риски заблаговременно включаются в договор, то отказаться от них перестраховщик уже не вправе.

С целью защиты своих финансовых интересов в договоре обозначается для перестраховщика определённый лимит ответственности, в рамках которого он производит любые денежные выплаты.

Облигаторный договор имеет разные наименования и может обозначаться 2 терминами:

Договор приоритета подразумевает меньшую финансовую ответственность перестрахователя и большую — для перестраховщика. При наступлении страхового события перестраховщик самостоятельно несёт ответственность за разницу между финансовыми рисками.

Облигаторный тип договора имеет больше преимуществ перед другими типами, например, факультативным.

Модификации облигаторного договора

Порой возникают ситуации, когда применение облигаторного типа перестрахования в чистом виде возможно только с особыми поправками. В подобном случае применяется один из 2 вариантов договоров:

• факультативно-облигаторный;
• облигаторно-факультативный.

В первом случае перестрахователь вправе передавать часть определённого риска цессионарию на своё личное усмотрение. Перестраховщик же обязан принять все страховые случаи, которые переданы ему перестрахователем. Факультативно-облигаторная форма договора наименее выгодна цессионарию, так как прибыль от его заключения совсем не велика, зато убытки в финансовом плане могут быть значительными.

При облигаторно-факультативном варианте перестрахования в преимущественном положении оказывается, напротив, цессионарий, поскольку облигаторность, т.е. обязательность, предоставляется перестрахователю, а факультативность – перестраховщику.

Такие разновидности облигаторных договоров используются, как правило, для заключения соглашений между главным офисом определённой страховой организации и её отдельными филиалами.

А вот между независимыми страховыми компаниями облигаторно-факультативные отношения в сфере перестрахования не практикуются.

Все существующие сегодня формы облигаторного перестрахования можно поделить на 2 главные категории:

• непропорциональное перестрахование;
• пропорциональное перестрахование.

Принципы облигаторного перестрахования

Стандартный договор облигаторного перестрахования оформляется на следующих основах:

• обязанность в принятии и перенаправлении рисков;
• цедент при заключении договора обязуется осведомлять цессионария обо всех возможных рисках, направленных на перестрахование;
• в перестраховании принимают участие несколько перестраховщиков;
• в течение срока договора действует особая перестраховочная защита.

Самый главный принцип облигаторного перестрахования — выполнение обязательств по передаче обозначенного в договоре количества рисков. Иногда могут применяться различные вариации договора с возможностью отступления от стандартных правил соглашения данного типа.

https://www.youtube.com/watch?v=ntO9loqUU0U

Ключевая черта облигаторного перестрахования — обязательное наличие бордеро, который готовится перестрахователем в начале каждого квартала и передаётся перестраховщику.

В бордеро содержится весь перечень текущих рисков, по которым может потребоваться выплата компенсаций. Абсолютно полное и честное раскрытие информации в бордеро — ведущее условие составления облигаторного договора.

В случае каких-либо сокрытий в области возможных рисков допускается досрочный разрыв договора.

Важно! Каждый участник облигаторного договора несёт ответственность за какой-либо определённый размер риска, что обязательно указывается в документе.

До подписания договора облигаторного перестрахования должны быть составлены и озвучены главные его положения и условия, а именно:

• Перестраховщик обязан принять на себя все без исключения заранее согласованные риски.
• Перестраховщик не обязан отвечать в каждом случае акцептом.
• Прямой страховщик вправе принимать риски на свой баланс или баланс другого страховщика.
• Прямой страховщик самостоятельно определяет размер и стоимость страховой премии.

Обязательное соблюдение всех пунктов соглашения и интересов всех участников – одно из главных условий. При составлении облигаторного договора не должны быть нарушены ничьи интересы. В ином случае оно может быть оспорено в судебной инстанции и признано недействительным. Если цедент нарушает условия соглашения, цессионарий вправе не принимать передаваемые ему прямым страхователем риски.

При составлении договора стороны обязательно должны определиться с теми рисками, которые будут подпадать под факт перестрахования, а также принять во внимание потенциальные риски.

Договора облигаторного перестрахования, как правило, составляются и заключаются на 1 год.

Если при этом используется пропорциональный вариант перестрахования, то за 3 месяца до окончания срока действия договора стороны обязаны отправить друг другу официальный отказ от его продления. В ином случае договор продлевается автоматически ещё на 1 год.

При непропорциональном варианте облигаторного договора автоматическое продление не применяется. Стороны соглашения обязаны при желании продления страховых отношений перезаключить составленный договор.

Разновидности договоров облигаторного типа

Договора облигаторного страхования делят на следующие подтипы:

• пропорциональные квотные;
• эксцедентные;
• непропорциональные соглашения эксцедента убытков;
• договор эксцедента убыточности.

Каждый подтип имеет свои плюсы и минусы. К плюсам пропорционального квотного договора можно отнести относительную простоту исполнения, автоматическую перестраховочную защиту и высокий процент комиссии. Кроме того, цедент имеет возможность самостоятельно устанавливать долю риска. Минус такого договора в том, что он не предусматривает защиту от крупных убытков.

Пропорционально-эксцедентный договор обладает следующими достоинствами:

• В нём всегда присутствует возможность уйти от лишних и необоснованных выплат.
• Предоставляет защиту от масштабных убытков и страховой портфель галогенного типа.

Непропорциональное соглашение эксцедента убытков обладает следующим преимуществом:

• Данным договором предусмотрены ограничения ответственности передающей риски компании.

К недостаткам следует отнести:

• Ограничение ответственности определённым лимитом.
• Выплата премий в виде аванса.

Непропорциональное соглашение эксцедента убыточности содержит ряд таких плюсов, как:

• Защите подлежит весь страховой портфель.
• Страховое покрытие распространяется на все виды договоров.

Недостатки такого договора:

• Расчёт премии осуществляется с учётом множества самых разнообразных факторов.
• Присутствует значительный разброс по разным видам страхования.
• Результаты перестрахования зачастую нестабильны.

Договор облигаторного перестрахования

В качестве сторон договора выступают 2 определённые страховые организации. Одна из них является перестрахователем, а другая — перестраховщиком. Последний обязан принимать на себя определённые страховые случаи.

https://www.youtube.com/watch?v=QgM7158pvQM

В договоре облигаторного типа прописываются следующие моменты:

• метод и способ перестрахования;
• лимиты ответственности обеих сторон;
• страховые риски;
• доля сторон и участников;
• условия принятия и непринятия страховых рисков;
• формы произведения расчётов средств по убыткам;
• тантьема;
• величина комиссии и прочие условия.

Облигаторный договор имеет полную юридическую силу, поэтому все его участники обязаны соблюдать условия.

Перестрахование облигаторного типа в своём чистом виде подразумевает обязательное принятие цессионарием всех без исключения рисков, если они предварительно были обозначены в договоре.

Это условие зачастую ставит цессионария в невыгодное положение.

Смягчает данное условие – лимит ответственности, обозначающий максимальную сумму, в рамках которой цессионарий будет обязан выплатить возмещение при наступлении страхового события.

Перестрахование облигаторного типа широко распространено и используется всё чаще даже несмотря на некоторые отрицательные моменты. С помощью такого договора страховые организации получают возможность уберечь себя от множества всевозможных рисков и предоставлять различные страховые услуги по масштабным рискам.

Видео:Для чего нужно страхование? // Какие виды добровольного страхования существуют? 14+Скачать

Факультативное и облигаторное перестрахование

Договор факультативного перестрахования является индивидуальной сделкой для каждого отдельного риска. Перестрахователь обладает правом предложения какого-то риска в перестраховании, а перестраховщик – принятия или отклонения этого предложения и выдвижения своих условий. Каждый риск должен быть рассмотрен отдельно, по нему должно приниматься отдельное решение.

В случаях необходимости перестрахования прямой страховщик (цедент) самостоятельно принимает решение, кому из перестраховщиков предлагать риск в перестрахование, а перестраховщик (цессионарий), произведя оценивание риска, принимает решение, принимать ли частично риск, какую перестраховочную емкость (капитал) и на каких условиях предоставлять.

У цедента нет никаких обязательств перед цессионариями, которым он предложит риск, а цессионарий не обладает никакими обязательствами перед цедентом. Он может:

• принимать риск частично или полностью;
• может ставить встречное условие либо вообще выразить отказ от риска.

• Курсовая работа 410 руб.
• Реферат 280 руб.
• Контрольная работа 250 руб.

Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключена в том, что перестрахователь (цедент) должен передавать часть риска до начала наступления ответственности за такой риск.

К моменту наступления случая по страхованию риск может оказаться или неперестрахованным, или частично перестрахованным, что не позволит перестрахователю целиком компенсировать потери поверх собственных финансовых возможностей.

В этой связи нормальной процедурой при заключении сделки считается как можно более точное определение собственных обязанностей и прав по контракту с оговариванием специальных условий и пожеланий.

Факультативное перестрахование считается довольно-таки дорогим, оно требует много времени, в связи с этим его значение значительно ниже в сравнении с облигаторным перестрахованием.

Область применения факультативного перестрахования

Факультативное перестрахование получило распространение при страховании ответственности производств, огневых рисков и гражданской ответственности, при страховании жизни, при воздушном, транспортном страховании, страховании технических установок.

Факультативное перестрахование реализуется на основе заключения самостоятельного договора по перестрахованию, который должен включать все необходимые условия, которые определяют договоренности сторон.

https://www.youtube.com/watch?v=oqMgmDqlxu0

Для того чтобы существовала возможность еще до принятия обязательств рассматривать предлагаемые риски, перестраховщик принимает от страховщика бланк на перестрахование (слип), в котором характеризуются важнейшая информация и данные о риске, включая собственное удержание страховщика.

Перестраховщик может принимать риск частично или полностью на основании определенной ставки в процентах или фиксированной суммы, подтвердив собственное согласие соответственной утверждающей пометкой на дубликате бланка, который потом нужно вернуть страховщику.

Отсутствие ответа перестраховщика на слипе не является его молчаливым согласием на принятие риска. Перестраховщик обладает правом требования более детальной информации.

Факультативный риск не будет считаться перестрахованным, пока страховщик не будет иметь подтверждения по приему предложения от перестраховщика.

Срок действия договорных обязательств

Перестрахование завершается автоматически после завершения действия полиса страхования.

При изменениях в полисе страхования, условиях страхования и величинах премии, которые сделаны на протяжении действия страхового договора, важно получить одобрение на них со стороны перестраховщика.

Перестраховщик может и выразить отказ в продление перестрахования, которое было гарантировано им раньше.

Принципы по определению платежей перестрахования зачастую совершенно другие, чем принципы, которые используются при вычислении начальных страховых платежей.

При заключении каждого перестраховочного договора перестрахования платежи подлежат индивидуальному взиманию, вне зависимости от суммы страховых платежей, которые получены цедентом.

Величина платежей за предоставленные гарантии в порядке факультативного перестрахования зачастую формируется с учетом ситуации, которая складывается на рынке перестрахования.

Облигаторное перестрахование

Договор облигаторного перестрахования с одной стороны обязывает страховщика передавать все определенные риски, с иной стороны, обязывает перестраховщика безакцептно принимать в перестрахование риски, которые были согласованы.

Договор вступит в силу, если сумма страхования долей таких рисков превысит ранее определяемое собственное участие страховщика.

Традиционно в перестраховочных договорах принимает участие несколько организаций, каждая из которых принимает на перестрахование только небольшую часть предлагаемого эксцедента.

Замечание 1

Договор по облигаторному страхованию является наиболее выгодным для цедента, так как все определенные заранее риски автоматическим образом обретают покрытие у перестраховщика, то есть облигаторное перестрахование может охватывать значительную часть или весь страховой портфель страховщика.

Прямой страховщик (цедент) имеет право принимать риски по собственному усмотрению в границах собственного, согласованного с перестраховщиком андеррайтинга и страховых условий, определять премию по страхованию, принять надлежащие меры по отношению к управлению страховыми договорами, для которых должно быть реализовано перестрахование, и регулировать убытки в общих интересах перестраховщика и страховщика.

Замечание 2

Это значит, что во всех собственных интересах цедент обязуется считаться с интересами перестраховщика как со своими собственными. В случае нарушения такого правила перестраховщик обладает правом неподчинения решению цедента.

Обслуживание договора по облигаторному страхованию обойдется дешевле для обеих сторон в сравнении с договором по факультативному перестрахованию. В такой связи в практике международного рынка перестрахования чаще всего встречается форма договора с облигаторным перестрахованием.

📹 Видео

30. Гражданское право. Договор страхованияСкачать

Договор личного страхования больше не считается публичным договоромСкачать

ДОГОВОРЫ: хранения/страхования/личного страхования/имущественного страхования/коммерческой концессииСкачать

Как досрочно расторгнуть договор страхованияСкачать

Договор поручения как базовый договорный тип [Андрей Егоров - Лексториум]Скачать

Договор расторгнут: что платим, а про что забываем? || Обязательственное правоСкачать

КАК ЗАПОЛНИТЬ 3-НДФЛ НА ВЫЧЕТ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИСкачать

Договор переуступки | Советы юристаСкачать

7.4. Фрахтование. БуксировкаСкачать

Существенные условия договораСкачать

Корпоративный договор, Акционерное соглашение, Партнерское соглашение | Безопасность бизнеса ООО, АОСкачать

Заявление на расторжение договора страхованияСкачать

6.4. Договор подряда на выполнение проектных и изыскательских работСкачать

Расходы на утилизацию, договор о матответственности, права временных сотрудниковСкачать

Публичный договорСкачать